Pišu: Lana Mindoljević Novak i Dean Žugčić
Prema podacima Hrvatske narodne banke, Hrvati u bankama imaju ušteđenih 165,6 milijardi kuna. Impresivna brojka, no većina ljudi kad je vidi pomislit će da uz nju nedostaje podatak kako je taj iznos raspoređen među štedišama. Oni vječno negativni samo će promrmljati da je lako štedjeti s velikom plaćom i kako treba za početak spojiti prvi s prvim u mjesecu. No, činjenica je da većina ljudi razmišlja o nekoj vrsti štednje, a većina zaista može barem neki iznos staviti na stranu. Nekome će to biti nekoliko desetaka kuna mjesečno, drugome nekoliko stotina, trećima tisuća - sve je stvar dobre organizacije i discipliniranosti. Istraživanja o štednji, osim što se bave odnosom domaće i stranih valuta, uspoređuju ušteđeni iznos s prethodnim godinama - prema tim podacima, ukupna štednja se povećava.
Prosječno se izdvaja 432 kune i bez obzira na to što su kamate na štednju u banci povijesno niske, više građana odlučuje se povjeriti novac institucijama nego ga čuvati u čarapama i madracima.
Ako već dugo razmišljate o tome kako bi bilo dobro imati neki fond za crne dane ili uštedjeti pa gotovinom platiti neko putovanje, krajnje je vrijeme da pokušate. Evo nekoliko najčešćih načina štednje, njihovih plusova, minusa i trikova kako da vam ovaj put zaista uspije!
Medo po medo, tuna po tuna i iznenadit ćete se koliko biste mjesečno mogli uštedjeti samo na kovanicama zbog kojih vam se raspada novčanik.
KOVANICE
O štednji kovanica već su ispisane kartice i kartice tekstova. Najjednostavniji način da se odvojite od novca, a da to gotovo i ne primijetite, jest rješavanje dosadnih, zveckavih slavuja, tunjeva i medvjeda iz novčanika.
Više je metoda, no najjednostavnija je uvečer, kad dođete kući, premjestiti kovanice iz novčanika u kasicu prasicu. Drugi je način čuvanje medvjeda, odnosno kovanica od pet kuna.
Kad god ta simpatična kovanica završi u vašem novčaniku, čuvajte je. Ne plaćajte njome. Pravite se pred blagajnicom da nemate sitnog novca. Medvjed mora sigurno stići do kuće i završiti u vašoj kasici prasici.
Treći način, najradikalniji, jest da uopće ne plaćate kovanicama već uporno razbijate papirnate apoene i trpate kusur u novčanik. Ovako je ušteda sigurno veća, ali je i veća mogućnost da ipak primijetite nedostatak tog novca u svakodnevnoj potrošnji.
Kada ste prikupili određenu količinu novca, odredite si jedan dan u mjesecu kad ćete ga prebrojiti i odnijeti u banku. Službenica na šalteru neće biti sretna, ali ne smije vas odbiti. Ne zaboravite samo da prije dolaska u banku morate razvrstati kovanice po apoenima i znati ukupnu vrijednost kako bi je mogli usporediti s njihovim izračunima. Prednost ovog načina štednje ujedno može biti i mana - novac vam je uvijek dostupan. Ako vam hitno zatreba gotovine, ne trebate ići u banku, posuđivati od prijatelja, ulaziti u minus... Samo posegnete u kasicu prasicu.
Čuvajte se zamke!
Međutim, to može biti i zamka. Odredite si sami da taj novac nećete koristiti za gluposti nego za stvarno hitne situacije (poput poplave u stanu) koje ne možete platiti iz tekućeg budžeta. U svim ostalim situacijama - prste k sebi.
Nemojte! Ne, nemojte! Čuvajte novac samo za "goruće" situacije. Čokolada ili kutija cigareta to nisu!
TRAJNI NALOG U BANCI
Postoje ljudi s malim plaćama, postoje ljudi sa srednjim plaćama, postoje ljudi s velikim plaćama. Ali u svakoj od tih skupina postoje ljudi koji uvijek potroše baš sav iznos koji imaju na računu.
Psihološki osjećaj "imam još toliko na računu" tjera na novu rundu u kafiću u subotu navečer, tjera prema skupljoj vrsti pršuta u dućanu ili prema još jednoj majici koja će vam baš dobro doći.
Najbolji način za štednju, pokazalo se već više puta, jest da dio novca jednostavno nestane s računa. Puf. Kao da ga nikad nije bilo. Kao da je poslodavac odlučio malo srezat plaće. Savjeti financijskih stručnjaka govore o tome da treba na stranu staviti 10 posto primanja, no čini nam se da to ipak svatko treba odrediti za sebe. Proučite svoje izliste s bankomata i dućana i vidite koji vam troškovi možda nisu bili potrebni. Hoće li to biti 100 kuna, 50 eura, 100 eura... Sve ovisi o vašim primanjima i troškovima. Kad ste odredili kolikog se iznosa možete odreći, dogovorite trajni nalog koji će taj novac skidati s računa čim sjedne plaća. Kamate na ovu vrstu štednje su mizerne, kao i premija koju dobijete ako izdržite ugovoreni rok (godina, dvije, pet...), tako da ne računajte da ćete na ovaj način oploditi novac. Samo će vas spriječiti da tih 100, 200, 500 kuna u mjesecu potrošite na nešto što nije najnužnije. A u nekom trenutku raspolagat ćete tim famoznim "fondom za nedajbože".
SMANJIVANJE TROŠKOVA
Na savjete o smanjenju troškova za režije i svakodnevne izdatke sigurno nailazite svako malo. Ima prekompliciranih, nekih koji su prevelika gnjavaža, ali i nekih koji su relativno lako izvedivi. Evo nekoliko vrlo bazičnih. Prilikom isteka pretplate na mobitelu i ugovornog razdoblja za kućni internet ne treba samo otići kod istog operatera i odabrati novi mobitel. U zadnje se vrijeme događaju nevjerojatne stvari. Operateri imaju genijalne popuste za nove korisnike, dok starima prilikom produženja ugovora nude puno lošije uvjete, najčešće iste kakve su ugovorili prije dvije godine.
Nemojte na to pristati. Jasno zatražite uvjete koje imaju novi korisnici, provjerite kakva je ponuda kod njihove konkurencije, budite spremni za raspravljanje i potpis raskida ugovora. Tada će se misteriozno pred vama pojaviti bolji uvjeti.
Ok, živimo u zemlji gdje se kava cijeni kao zrak pa vam zbog toga nećemo puno prigovarati, ali, prije nego uđete u tu trgovinu po još jedan par cipela, dobro razmislite treba li vam...
Znamo već nekoliko primjera ljudi koji su na kućnom paketu i mobilnoj pretplati smanjili mjesečni trošak za više od stotinu kuna jer nisu pristali na prve uvjete koje im je operater ponudio. Budite uporni. Narednih nekoliko savjeta odnosi se na režije, i to su oni koje većina redovito ignorira. Ali na mjesečnoj razini može se ipak osjetiti razlika. Gasiti svjetla, zatvarati radijatore, prati rublje iza 22 sata... Ako vam se čini da vam računi za režije pojedu prevelik komad plaće, možda se isplati malo potruditi i pokušati ih smanjiti.
SVAKODNEVNI TRIKOVI
Koliko kava popijete tijekom radnog vremena? Pomnožite taj broj sa 9 ili 10 koliko košta jedna. Koliko trošite na gablec? Odete li popodne u dućan još po nešto slatko? Navečer u kafiću potrošite na piće a još k tome popušite duplo više cigareta nego inače? Izračunajte koliko vas točno košta jedan vaš najobičniji dan. Možete li koju kavu zamijeniti onom instant ili ponijeti od kuće u termosici? Ako jedete sendvič za ručak, koliko bi vam bilo jeftinije napraviti ga doma i ponijeti? O kuhanom ručku da i ne govorimo. Stavite na papir te troškove i pogledajte na čemu možete uštedjeti. Mogli biste shvatiti da na razini tjedna možete uštedjeti i po stotinu kuna, a to je mjesečno 400 kuna! Idealno za kasicu prasicu.
Detaljni izračuni
KAKO UŠTEDJETI 10.000 EURA
ODREDILI SMO OKRUGLI IZNOS, KOJI MOŽE BITI I NEKOLIKO PUTA VEĆI ILI NEKOLIKO PUTA MANJI, I PROVJERILI GDJE BISTE GA NAJBRŽE I NAJBEZBOLNIJE USPJELI PRIKUPITI. DOZNAJTE KAKVE SU KAMATE, PRINOSI, PREMIJE I UVJETI U BANKAMA, ŠTEDIONICAMA, OSIGURANJIMA I FONDOVIMA...
Što god odabrali, već je veliki pomak od onoga gdje ste sad. A vjerujte, isplatit će se. Barem malo.
Kamate su na tržištu povijesno gledajući veoma niske. Najviši prinosi su na ulaganje u dioničke investicijske fondove, ali nose i najveći rizik jer se može i izgubiti novac. Dobro je imati stambenu štednju, premda ne tako dobro kao prije nekoliko godina jer su smanjena državna poticajna sredstva. Dakako, koliko neka osoba vremenski želi plaćati kako bi došla do 10.000 eura ušteđevine, ovisi o njoj. Ako želi u kraćem razdoblju doći do te svote, morat će više uplaćivati mjesečno. Tako da su ovdje samo primjeri za prosječnu osobu s nekim pretpostavljenim vremenskim periodom. Osim toga, svaka banka ima drugačije proizvode o kojima ovise kamate, uvjeti i ostalo. Najveća je razlika kod fondova, ima mnogo različitih vrsta, a prinosi ovise o mnogo faktora.
Odvajanje u gotovini, bez polaganja u banku
- Iznos mjesečne uplate: 83 eura (625 kuna)
- Vrijeme plaćanja: Deset godina
- Način plaćanja: Prema trenutnim željama i mogućnostima
Kada se može do novca: Bilo kad
Uvjeti za raskidanje: Nema ih
PLUSEVI: Najjednostavniji oblik štednje, brzo se može doći do novca
MINUSI: Novac se ne oplođuje, gubi vrijednost, a čuvanje gotovine kod kuće je rizično zbog provala.
Stambena štedionica
- Iznos mjesečne uplate: 128 eura (960 kuna) uz dva posto kamate
- Vrijeme plaćanja: Pet godina
- Način plaćanja: Mjesečno, plaća se naknada za sklapanje ugovora o stambenoj štednji. Visina državnih poticajnih sredstava za stambenu štednju prikupljenu u 2017. godini iznosi 3,3%, a najviše do iznosa od 5000 kn raspoložive stambene štednje po osobi
Kada se može do novca: Kada god osoba želi, ali ako je vrijeme štednje kraće od pet godina, štediša ima pravo na državna poticajna sredstva samo ako uzima stambeni kredit. Ako ne realizira stambeni kredit, gubi pravo na isplatu državnih poticajnih sredstava. Ako je vrijeme štednje dulje od pet godina, štediša ima pravo na isplatu državnih poticajnih sredstava i pripadajuće kamate, bez obzira na to uzima li stambeni kredit ili ne
Uvjeti za raskidanje: Može se otkazati u bilo koje vrijeme, no ako nije prošlo pet godina, štediša ostaje bez poticajnih sredstava
PLUSEVI: Država daje poticajna sredstva na stambenu štednju, mogućnost korištenja štednje kao zaloga za gotovinski kredit, mogućnost promjene ugovorenih uvjeta tijekom razdoblja štednje, fleksibilnost u odabiru iznosa štednje, valute, razdoblja štednje, načina plaćanja
MINUSI: Porez primitaka od kamata na kunsku i deviznu štednju fizičkih osoba, potrebno je mnogo vremena da se isplati.
Otvorena štednja u banci (s redovitim uplatama)
- Iznos mjesečne uplate: 163 eura (1225 kuna) uz jedan posto kamatu
- Vrijeme plaćanja: Pet godina (60 mjeseci)
- Način plaćanja: Štedni ulog može se oročiti u kunama i devizama - euro, dolar (ovisno o banci). Minimalni iznos oročenja je najčešće oko 100 kn ili 15 eura
Kada se može do novca: Do novca se može u svakom trenutku, no postoje naknade za raskid
Uvjeti za raskidanje: Novcem se može raspolagati tek nakon što istekne rok oročenja, a da se dođe do keša ranije, potrebno je raskinuti ugovor, što može potrajati nekoliko dana.
PLUSEVI: Automatska obnova štednje bez potrebe za dolaskom u poslovnicu banke, mogućnost djelomične isplate, mogućnost prijevremenog razročenja, svaka osoba može uplatiti iznos po želji
MINUSI: Kamate su trenutačno niske na tržištu, niski prinos štednje, porez i prirez na kamatu.
Fondovi
- Iznos mjesečne uplate:
1) za dionički fond - 82 eura (619 kuna) uz 12 posto prosječnim prinosom
2) za mješoviti fond - 93 eura (700 kuna) uz osam posto prosječnim prinosom
3) za obveznički fond - 105 eura (791 kuna) uz četiri posto prosječnog prinosa - Vrijeme plaćanja: Sedam godina
- Način plaćanja: Mjesečno, potrebno je platiti naknadu za upravljanje oko dva posto svake godine
Kada se može do novca: Investicijski fond će vratiti novac za dva do tri dana od podnošenja zahtjeva
Uvjeti za raskidanje: Plaća se izlazna naknada koja najčešće iznosi oko jedan posto
PLUSEVI: Mogućnost visokih prinosa, ima mnogo vrsta fondova, pa tako osobe mogu odabrati fond ovisno o ciljevima ulaganja i riziku kojem se žele izložiti
MINUSI: Ulaganjem u fondove može i izgubiti novac, prinosi prilično variraju svake godine, prijašnji rezultati fondova ne znače da će tako biti i u budućnosti.
Životno osiguranje
- Iznos mjesečne uplate: 24 eura (180 kuna)
- Vrijeme plaćanja: 30 godina
- Način plaćanja: Mjesečno. Trošak mjesečnih plaćanja ovisi o pristupnoj dobi osiguranika i odrednicama ugovora koje osiguranik izabere
Kada se može do novca: Do punog iznosa može se doći nakon što prođe ugovoreno vrijeme plaćanja
Uvjeti za raskidanje: Raskid police osiguranja trebala bi biti zadnja opcija. Ako dođe do otkupa vaše police osiguranja, dobit ćete manje nego što ste do tada uplatili, a polica osiguranja života se prekida. Moguća je i kapitalizacija osiguranja života kada se na temelju uplata formira novi, umanjeni iznos za isplatu. U tom slučaju ne trebate više dalje uplaćivati premije osiguranja života, a još ste osigurani do isteka police osiguranja života.
PLUSEVI: Osigurava novac u slučaju smrti ili nezgode osiguranika, ugovore o životnom osiguranju lako je prilagoditi potrebama osiguranika, mogućnost nižih mjesečnih obroka
MINUSI: Proces ugovaranja životnog osiguranja može biti kompliciran, u prvih nekoliko godina treba se više uplatiti nego što bi se dobilo natrag, katkad se ne mogu vratiti premije osiguranja ako se odustane o ugovora.